Банковское досье#

Страница описывает банковский профиль механизма досье: клиентское досье, досье сделки, признаки регулирования и выгрузку по запросу регулятора. Общее устройство досье — разделы, уровни полноты, ярлыки, жизненный цикл — на странице Досье контрагента; здесь только то, что добавляет банковский профиль.

Два досье на одного клиента#

У банка на клиента заводится клиентское досье — одно, — и досье сделки на каждый продукт: кредит, кредитную линию, гарантию, аккредитив, карту. Это не удвоение работы, а разные сроки жизни и разные проверяющие.

Клиентское досье живёт, пока клиент обслуживается в банке. В нём то, что относится к самому клиенту: документы, удостоверяющие личность и правоспособность, учредительные документы, анкета, карточка подписей, лицензии.
Досье сделки живёт от выдачи до прекращения обязательств. В нём заявка, решение уполномоченного органа, договор, график, обеспечение, отчётность и профессиональные суждения.

Клиентское досье и досье его сделок связаны: с карточки клиента видно все его сделки, с карточки сделки — клиента.

Досье заводится само. Завели карточку клиента — у неё появились разделы клиентского досье; завели сделку — у неё появились разделы досье сделки. Отдельной кнопки «создать досье» нет и не нужно.

Один документ в двух досье#

Договор залога относится и к сделке, и к клиенту. Копировать его в оба досье нельзя: копии расходятся, и какая из них настоящая, потом не выяснить.

Поэтому документ лежит в одном месте, а числится в стольких досье, в скольких нужно. В разделах он виден обычной строкой с пометкой ярлыка. Убрать такую строку из досье — не то же самое, что удалить документ: документ остаётся там, где живёт.

Комплект зависит от того, кто клиент#

Состав документов, удостоверяющих личность и правоспособность, у резидента, у клиента из страны ЕАЭС и у клиента из прочих стран разный. В досье описаны все наборы сразу, и оно считается полным, когда собран любой из них целиком.

Отсюда практическое следствие: комплект выбирается тем, что вы принесли. Принесли устав, свидетельство о постановке на учёт и свежую выписку из реестра — закрылся комплект резидента; принесли выписку иностранного реестра и апостиль — комплект нерезидента. Смешивать наборы нельзя: половина одного и половина другого не закрывает ни один.

⚠️Пока комплект не собран, в списке «чего не хватает» видны позиции всех наборов, включая тот, который вам не нужен. Ориентируйтесь на набор, который собираете: как только он закроется целиком, досье станет полным, а лишние строки из списка уйдут.

Физическое лицо в системе — это карточка клиента и отдельная карточка персональных данных, в которой живёт документ, удостоверяющий личность. Разделение не формальность: у персональных данных своя папка и свои права, и доступ к паспортным данным выдаётся отдельно от доступа к клиенту.

Признаки регулирования#

Каждому досье проставляется признак регулирования — норма, по которой его будут проверять: клиентское досье, кредитная сделка, актив или условное обязательство. Признак ставится автоматически по виду досье, а не руками.

Признак нужен ровно для двух вещей, и обе — рабочие:

отбор в реестре: «показать все досье кредитных сделок с неполным комплектом»;
выгрузка по запросу регулятора: пакет собирается по признаку и периоду, а не по списку, который кто-то составил руками.

Досье без признака в такой отбор не попадёт. Оно при этом выглядит совершенно исправным — поэтому признак и не оставлен на усмотрение пользователя.

Актуальность обеспечения#

У части позиций состава есть срок актуальности, и она пересматривается ежеквартально: профессиональное суждение, финансовая отчётность, отчёт об оценке предмета залога. Просроченное профессиональное суждение означает, что категория качества ссуды больше ничем не обоснована, — документ в досье есть, а решение по нему устарело.

Что происходит, когда срок истекает:

Ночная проверка находит позицию с истёкшим сроком.
Досье, которое было полным, переходит в состояние «утратило актуальность». Это отдельное состояние, а не «неполное»: разница в том, что комплект собирали и он был собран, а потом устарел.
Ответственному приходит запись в сводке уведомлений — с названием документа и раздела, а не «в досье что-то не так».
Если у вида досье включено автопоручение, ответственный получает задачу «дослать документы» со списком разделов.

Повторные ночные проверки дублей не создают: пока состояние не изменилось, второе уведомление и второе поручение не заводятся.

За 30 и за 14 дней до истечения приходит предупреждение — чтобы документ успели обновить, а не узнали о просрочке постфактум.

⚠️В состояние «утратило актуальность» досье переводит только обязательная позиция. Истёкший необязательный документ — например, отчёт об оценке залога у необеспеченной ссуды — виден в списке истекающих, но полноту не ломает.

Выгрузка по запросу регулятора#

Запрос приходит в форме «дайте досье по такому-то кругу заёмщиков за такой-то период». Ответ собирается так:

В реестре досье отбираются нужные строки — по признаку регулирования, периоду и, если надо, бизнес-единице.
Кнопка «Собрать пакет» по отмеченным строкам.
Пакет приходит архивом.

Что внутри архива:

файлы документов, разложенные по папкам: вид досье → субъект → раздел;
подписи и сертификаты — для документов, которые подписаны электронной подписью;
опись — на уровне комплектности: по одной строке на раздел каждого досье, со статусом раздела словами и перечнем документов;
манифест — по одной записи на файл: путь, размер, признак подписи и хэш, посчитанный по ГОСТ, если на узле есть сертифицированное средство криптографической защиты, и по SHA-256, если его нет. Какой алгоритм применён, записано в самом манифесте — угадывать не приходится.

Отдельная строка манифеста — пропуски: документ, который в пакет не попал (нет содержимого, нет прав на чтение, документ не найден), попадает в манифест с причиной, а не исчезает молча. Пакет, из которого что-то тихо пропало, хуже пакета, который честно сказал, чего в нём нет.

Если досье в выгрузке много, пакет собирается в фоне: готовый архив приходит ссылкой в уведомлении и лежит в личном пространстве того, кто его заказал.

Факт выгрузки записывается в журнал: кто, когда и какой состав выгрузил.

Условно полное досье#

Работу не всегда можно остановить до сбора полного комплекта: счёт открывают, сделку заключают, а часть документов клиент дошлёт. Для этого досье помечается условно полным с обязательным указанием причины.

Пометка поднимает уровень до 50, но не до 100 — комплект по-прежнему не собран, и это видно. Пересчёт её не сбрасывает: решение человека автоматика не отменяет. В досье остаётся, кто и когда её поставил и с какой формулировкой — именно это и показывают проверяющему.

Частые вопросы#

Досье сделки требует документы, которых у этого продукта не бывает. Состав задаётся правилами по виду досье и виду сделки, и правит их администратор без обновления системы. Если гарантии требуют график погашения — это настройка правил, а не свойство продукта.

Клиент — нерезидент, а система требует ИНН. Проверьте признак нерезидента в карточке: комплект выбирается по нему. Пока признак не проставлен, применяется комплект резидента.

Пакет собрался, а файлов в нём нет. Значит, в досье лежат карточки документов без вложений. Пакет собирается из содержимого, и документ без файла попадает в манифест строкой пропуска.

Досье не попало в выгрузку регулятору. Проверьте признак регулирования на досье: отбор идёт по нему, и досье без признака в него не попадает при полностью собранном составе.